名義貸しは自分の借金になる。10年で2度、夫のローンを背負った妻の実体験
ハナ
堅実に、お金と暮らす。
任意整理・個人再生・自己破産の違いとは？弁護士2〜3社に相談して任意整理を選んだ理由
ハナ
前回の記事では、突然の解雇と労基署への相談についてお話しました。今回は、債務整理の種類と、私たちが任意整理を選んだ理由です。
こんにちは、ハナです。
夫の借金問題が発覚してから、「債務整理」という言葉が頭から離れなくなりました。でも最初は任意整理・個人再生・自己破産の違いすら、よくわかっていませんでした。
今回は、司法書士への相談から始まり、複数の弁護士に相談して最終的に任意整理を選んだ経緯をお話します。複数相談したら費用が1社あたり5〜10万円も違ったという事実も含めて、正直に書きます。
債務整理とは何か
債務整理とは、借金の返済が困難になった時に、法的な手続きを使って借金を減額・免除する方法のことです。
大きく分けて3種類あります。
- 任意整理：裁判所を使わず、債権者と直接交渉して返済条件を見直す
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りを3〜5年で返済する
- 自己破産：裁判所に申し立てて、借金をゼロにする
それぞれにメリット・デメリットがあり、状況によって向き不向きがあります。
任意整理・個人再生・自己破産の違い
任意整理
どんな方法？
弁護士が債権者（借入先）と交渉して、将来の利息をカットし、月々の返済額を減らす方法です。裁判所を使わないため、手続きが比較的シンプルです。
メリット
- 裁判所を使わないので手続きが早い
- 特定の借入先だけを対象にできる
- 家や車を手放さなくてよい場合が多い
- 家族に影響が出にくい
デメリット
- 元本は減らない（利息カットのみ）
- 信用情報に記録される（いわゆるブラックリスト）
- 収入がないと使えない
個人再生
どんな方法？
裁判所を通じて借金を大幅に減額（最大で5分の1程度）し、残りを原則3年で返済する方法です。
メリット
- 借金を大幅に減額できる
- 住宅ローン特則を使えば、自宅を守れる場合がある
デメリット
- 裁判所を通すため手続きが複雑で時間がかかる
- 一定以上の安定収入が必要
- 信用情報に記録される
自己破産
どんな方法？
裁判所に申し立てて、借金をゼロにする方法です。
メリット
- 借金が全額免除になる
デメリット
- 一定額以上の財産は処分される
- 職業制限がある（一定期間、士業などに就けない）
- 信用情報に記録される
- 家族への影響が大きい場合がある
まず司法書士に相談した話
最初に相談したのは弁護士ではなく、司法書士でした。
敷居が低く、費用も比較的安いと聞いていたからです。ただここで一つ重要なことを教えてもらいました。
司法書士が対応できるのは、1社あたりの借入が140万円以下の案件のみです。140万円を超える借入がある場合は、弁護士でないと対応できません。
夫の借入は140万円を大きく超えていたため、司法書士には対応できないと判断されました。ただその司法書士が、信頼できる弁護士を紹介してくれたんです。
この流れが、結果的に一番親切で費用も安い弁護士に出会えたきっかけになりました。
まず司法書士に相談してみるというのは、意外と良いルートだと思っています。
弁護士2〜3社に相談してわかったこと
司法書士からの紹介を含め、複数の弁護士事務所に相談しました。
相談してみて一番驚いたのは、同じ状況でも費用が1社あたり5〜10万円も違うことでした。
借入先が複数ある場合、この差は非常に大きくなります。たとえば借入先が5社あれば、事務所によって総額25〜50万円の差が出る計算です。
弁護士費用は「高い＝良い」でも「安い＝悪い」でもありません。だからこそ複数に相談して比較することが大切です。
相談の中で特に確認したこと。
- 自分たちの状況でどの方法が適切か
- 費用の内訳（着手金・報酬金・実費）
- 手続きにどれくらい時間がかかるか
- 自宅は守れるか
- 家族への影響はどの程度か
弁護士への相談は、多くの事務所で初回無料で受け付けています。まずは気軽に相談してみることをおすすめします。
初回無料相談ができる事務所はこちらです。
任意整理を選んだ理由
私たちが最終的に任意整理を選んだのには理由があります。
①自宅を守ることが最優先だった
持ち家があり、子どもたちが帰れる場所を手放したくなかった。任意整理であれば、住宅ローンとは切り離して手続きができます。
②収入の見通しが立っていた
任意整理は返済を続けることが前提です。収入があり、月々の返済が現実的にできると判断しました。
③元本よりも利息の負担が大きかった
借入の内容を整理した結果、利息をカットするだけで返済の見通しが立つと弁護士に判断してもらえました。
④家族への影響を最小限にしたかった
義母と同居しており、できるだけ家族に影響が出ない方法を選びたかった。
当初は個人再生も視野に入れていましたが、状況を整理した結果、任意整理で対応できると判断しました。
弁護士の選び方
複数の弁護士に相談した経験から、選ぶ時のポイントをまとめます。
①丁寧な説明で信頼できるか
私たちが最終的に選んだ決め手はここでした。費用だけでなく、こちらの状況をきちんと聞いた上で、わかりやすく丁寧に説明してくれるかどうか。難しい法律用語を使わず、素人にもわかる言葉で話してくれる弁護士は信頼できます。
②費用を明確に説明してくれるか
最初から費用を曖昧にする事務所は避けた方が無難です。着手金・報酬金・実費など、内訳を丁寧に説明してくれる事務所を選びましょう。
③複数社を比較する
先述の通り、同じ状況でも費用が1社あたり5〜10万円違うことがあります。1社だけで決めず、必ず複数に相談してから選んでください。
④債務整理の実績があるか
債務整理は専門性が高い分野です。実績が豊富な事務所を選ぶと安心です。
⑤連絡が取りやすいか
手続きが始まると連絡のやりとりが増えます。レスポンスが早く、窓口が明確な事務所を選ぶとストレスが少ないです。
まず無料相談から動いてみる
「債務整理＝人生終わり」ではありません。
正しい知識と適切な手続きで、生活を立て直せます。私たちもその途中にいます。
まず司法書士に相談して方向性を確認し、弁護士案件であれば紹介してもらう。または複数の弁護士事務所に無料相談して費用と対応を比較する。どちらのルートも有効です。
何より大事なのは、一人で抱え込まないこと。まず動いてみることで、見える景色が変わります。
同じ状況で悩んでいる方へ。あなただけじゃないですよ。
まずは無料相談から始めてみませんか？
次回は、名義貸しのリスクについて書きます。知らずに夫のローンを背負ってしまった実体験から学んだことをお伝えします。
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ABOUT ME
はじめまして、ハナです。 これまで家計管理や節約、貯蓄など、暮らしに必要なお金と向き合いながら生活してきました。 夫の借金問題や債務整理を経験したことで、あらためて「お金との付き合い方」について考える機会も増えました。 このブログでは、家計管理や節約、貯蓄、借金返済・債務整理などのお金の話から、ポイント活用や不用品販売などの小さな副収入まで、実際の暮らしの中で経験したことを綴っています。 ただ節約してお金を貯めるだけではなく、 「何にお金を使えば、暮らしの満足度が上がるのか」も大切に。 完璧じゃなくてもいい。 無理をしすぎず、堅実に、そして自分が納得できるお金の使い方を。 40代からの家計と暮らしを、等身大の目線で発信しています。